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記者鍾志鵬／臺北報導

威力彩太迷人了。連40槓，新一期頭獎衝到21.5億元，若一註獨得，單註獎金會是今年最高。日本財經大師橫山光招在《養成有錢體質》一書中指出，有錢人可以自己養出來。一句話逼自己存錢，為什麼要三本存摺以及有錢人的「消費、浪費、投資黃金比例是什麼？」。做到的話，你也可以像是威力彩得主一樣有錢。

 ▲ 日本理財大師「橫山光招」曝光「養成有錢體質」的4個秘密。（圖／三立新聞資料照）

1.打消強烈購物慾 用一句話化解 ：「我真的需要嗎？」

衝動購物與自欺欺人的自我投資，一直是財神唾棄的兩種惡行。日本理財大師橫山光昭指出，只要一句話就可以讓理智戰勝慾望，當場存錢。

在結帳前多問自己一句：「我真的需要這個東西嗎？」因為這個習慣，多次讓我當場清醒：「差一點又把想要、但沒必要的東西，當成是需要買回家了。」避免浪費。

但如果不面對現實，絕對無法存到錢。只要檢視月光族的家計狀況，往往會發現他們的開銷，有很大一部分都花在想要的東西上。所以當自己萌生出「好想買」、「好想要」等無止無盡的欲望時，務必多問自己一句「我真的需要嗎？」

2.最能存錢的黃金比例  消費70％、浪費5％、投資25％

橫山光昭發現，能聰明管理家計支出、順利存錢，甚至讓儲蓄穩定被動增值的人，都有一個共通點，分配家計三分法的黃金比例是，消費70％、浪費5％、投資25％。

另外，有些人想藉由把浪費比例降到零，來存更多錢，事實上這種嚴苛的做法很不切實際。允許自己能稍微亂花錢，是維持整個家計能持續改善的小祕訣，畢竟這五％的餘裕，可以讓生活過得稍微輕鬆一些，也能讓家計在沒有壓力的情況下，持續且順利的改善。

 ▲  日本理財大師「橫山光招」曝光「養成有錢體質」的4個秘密。（圖／翻攝自pixabay）

消.浪.投「消費、浪費、投資」——家計三分法

★消費：為了生存與生活所不可缺少的支出。

例如，夥食費、房租（房貸）、水電瓦斯費、交通費、車輛保養及維護費、以及行動電話的通信月租費、保險費等，都算在此類當中。

★浪費：也就是被亂花或浪費掉的支出。

如賭博、沉迷個人嗜好、貸款或債務的利息、非必要的手續費或會費支出等。

★投資：將錢用在對自己未來有利的事情上。

像是為了拓展工作領域而報名參加函授課程、購買書籍或參考書的費用，講座報名費等也算。只要是你認為對自己將來有所幫助的支出，都能歸在此類；當然也包含存款儲蓄與投資金融商品等。

家計三分法是延伸應用記錄家計，一方面能減少大家記帳的困擾，讓剛開始接觸記帳的人，不用費工的把家計金額分門別類記下來。另一方面，也可以讓大家用錢時，能更符合自己所設定的目標。

做法：每天消費時，要記得索取發票或消費明細，並妥善保管，千萬別弄丟。首先，準備三個盒子（也可用信封袋或資料夾），並分類成消費、浪費跟投資，然後在一天結束前，依照消費的類別，把明細分別放入對應的盒子裡。

舉例來說：

便利商店的發票：今天在下班時，走進便利商店逛一下，買了就算不吃也沒無所謂的甜點，這應該要歸類在浪費。

咖啡廳的發票：發現一張昨天去咖啡廳的消費收據，但這是為了跟同事討論工作，算是必要的開銷，所以應該要歸類在消費。

因為被前輩碎念，所以不情願的花錢報名了講座。但參加後發現能學到不少東西，所以把這筆開銷歸類在投資。

當你在分類發票與消費明細時，開始意識「我下次買東西一定要更謹慎」、「以後不要再買這些會讓人後悔的東西了」，就證明你漸漸提升理財能力了。

總結來說，人們會對於金錢感到不安，多半都是因為沒有意識到自己的消費觀念有缺失，而繼續維持這些花錢壞習慣。但家計三分法能讓你透過歸納整理自己的消費行為，進而發現錯誤的消費習慣，並把它當成修正消費的契機。

每週都檢視一次三個盒子裡的發票與消費明細，並統整出各類別的累計金額：

消費：○○元。

浪費：○○元。

投資：○○元。

等到了月底，先計算出整個月的支出總額，以回推三種類別的占比各是多少。

 ▲ 日本理財大師「橫山光招」曝光「養成有錢體質」的4個秘密。 （圖／翻攝自pixabay）

3.準備三個帳戶（存摺）：日用、儲蓄、理財

感受到儲蓄的重要性後，我們接下來面臨的問題是：「每個月應存多少錢？」

我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。

假設某人月收入實領25萬日圓（約新臺幣7萬元），那麼，每個月存款金額則為4萬日圓（約新臺幣1萬元）。

在第二步的第三個月，為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質，我要請大家先準備好三個儲金帳戶，以依據使用目的，來分配與管理收入：

★日用帳戶：該帳戶負責每個月的日常開銷，包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說，這是生活費專用的帳戶。

★儲蓄帳戶：主要用來存錢。就像本章開頭所說，我們每個月的實際收入，要有一定比例（如以六分之一為基準）拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。這個帳戶裡面的錢，主要是作為緊急預備金使用，而一些為了特定目標所進行的儲蓄，例如購車基金、孩子的教育費等，也都先放在這個帳戶中。

★理財帳戶：這裡的資金主要用來投資，屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。建議讀者可以開設一個證券帳戶，讓錢在這個帳戶中穩定增值，也可以為老後資金做預備。

看到這裡，或許有人會表示自己已有三個帳戶。但幾乎大部分的人，都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起，以至於誤認為帳戶裡的餘額，就是自己的儲蓄總額。

但如果突然出現緊急支出時，很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢；再不然就是看到帳戶上的數字，以為自己很有餘裕，所以大手大腳的亂花錢，卻忘記這個數字包括儲蓄總額。

換句話說，只有確實區分帳戶，才有可能培養出存錢體質。最簡單且妥善的方法，就是把現在的薪轉戶，當作日用帳戶來使用。

4.希望你成為懂得善用金錢的人

橫山光昭強調，千萬要記住，不要以「嚴苛的節約生活」為目標，更不要偏激的杜絕一切浪費，畢竟對於人的生活與成長過程來說，玩樂也是不可或缺的一部分。

因為擔心浪費，所以放棄自我投資，不出去玩，也不允許自己去高級餐廳享用美食……。

用一整年的時間，想要掌控家計的現況，但這並不是要你完全不花錢。就算你能做到一毛不拔、甚至切斷所有花錢的管道，這或許可以讓你在短時間內看到存款數字大幅上升。但是等你走過這個階段之後驀然回首，很可能到了四十多歲，才驚覺當初那些以為是浪費的支出，其實都是對自己必要的投資，但這時才後悔就已經來不及了。

當你可以把掌握支出及家計三分法的概念，內化成自己的消費習慣，只要透過理性的判斷，當你覺得這是確實必要的支出，就鼓起勇氣大膽投入吧！

因為你的所有收入，都是經過辛苦努力才獲得的血汗錢。如果只是把這些珍貴的資源，用來勉強維持生活、支付稅金，難道不感到很空虛嗎？反正活著就是要花錢，從正面積極的角度來看，有智慧的花錢、讓錢花在讓生活更美好的方向上，更有價值。

 ▲ 日本理財大師「橫山光招」曝光「養成有錢體質」的4個秘密。 （圖／大是文化提供）

本文摘自大是文化出本之《養成有錢體質》